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作為一家大数据公司，百融云创比年来成长敏捷，并屡次得到明星本錢青睐。在平常，百融云创對外一向以大数据風控辦事商的形象示人，并在公然場所提倡反讹诈、普惠金融。但現实环境并不是如斯。早在客岁3月份，金融察看团就报导了百融云创（原百融金服）旗下的榕树貸款APP涉嫌导流印子錢，一產物的年化利率跨越1800%（）。
而一年多後的今天，咱们再次下载了榕树貸款APP，發明其“智能举荐”的多款產物仍涉嫌印子錢、暴力催收，且容许用户“多头假貸”。在小我隐私庇护日趋受存眷确當下，该APP還存在不给权限不让用、過分获得小我信息等问题。
本日，金融察看团针對上述问题咨询百融云创和榕树貸款，并屡次敦促對方，但截至發稿前仍未得到正面回應。
在本篇文章中，金融察看团将按照针對第一個问题举行周全显現和阐發。而在接下来的第二篇文章，咱们将存眷隐私庇护问题。
涉嫌导流印子錢 有產物违规收取辦事费、高额過期费
榕树貸款是百融云创旗下的貸款超市，运营方為广州数融互联網小额貸款有限公司，後者為百融云创科技股分有限公司的全資子公司。榕树貸款页面显示，為用户“智能举荐“，“天天眾195家產物中筛出5家及易下款的產物”。
金融察看团页面上可以看到的有8款產物，别离為恒易貸极速版、桔子分期、肆意花、及貸、恒易貸、趣錢花、松紧貸、阔啦。
咱们發明，上述的8款產物中，恒易貸极速版、桔子分期可以直接在榕树貸款页面申请，其他產物则必要跳转到網页打開。
經由過程钻研產物的告貸协定，咱们發明這些產物多個分歧规。以桔子分期為例，页面声称费率36%（最高律例定的利率上限）每一年，但現实上，桔子分期還會收守信息辦事费、過期费。
此中，過期违约金為當期本金*0.1%*過期天数，且没有设置上限。信息辦事费是指桔子分期向用户供给的短信辦事、大数据评估辦事、信息咨询辦事、貸款機構举荐辦事等，但详细金额要以APP現实账单显示為准。
别的，桔子分期還明白指出，“提早结清残剩全数金錢的，视為违约。”用户必要奉還全数残剩本金，并向乙方付出违约金，违约金為當期利錢金额。
除此以外，桔子分期表露的互助機構授权协定多达20個，此中包含《平台辦事协定》、《第三方辦事协定》、《告貸合同》、《拜托扣款授权书》、《百行征信小我征信授权书》、《渤海信任小我征信盘问授权书》和盛銀消费金融有限公司等消费金融公司的协定。也就说，用户一旦點击赞成，就同步将小我信息授权给上述機構。
在聚投诉上，關于桔子分期印子錢、暴力催收的投诉多达600個。新浪黑猫投诉上，则有197個投诉。但桔子分期很“调皮“，账面利率都卡在36%邊沿。3月28日，一用户投诉 “桔子分期高利錢且不克不及提早结清”。按照该告貸人供给的信息，他告貸7000元，分12期了偿，每期還款额為703.23元，IRR计较利率為35.9987%，卡在36%的上限。一样，另外一個告貸8000元，每期還款803.46元，12期，的用户也雷同，IRR计较後卡在35.9408%。
咱们晓得，依照羁系划定，所谓的36%上线是综合、現实告貸本錢，要算上各类用度，桔子分期的現实年化利率已跨越36%。《關于规范整理“現金貸”营業的通知》（如下简称《通知》）明白请求，“各种機構以利率和各类用度@情%n1WM8%势對告%8655s%貸@人收取的综合股金本錢應合适最高人民法院關于民間假貸利率的划定，制止發放或拉拢违背法令有關利率划定的貸款。各种機構向告貸人收取的综合股金本錢應同一折算為年化情势，各项貸款前提和過期处置等信息應在事先周全、公然表露，向告貸人提醒相干危害。”
而两高两部公布的《關于打點不法放貸刑事案件若干问题的定见》，已将36%的現实年利率认定為不法放貸举动的认定尺度。
按照企查查信息，桔子分期运营方為北京桔子分期电子商户有限公司，法人代表史孝东。眾本身放貸天資看，仅對外投資了一家天津华北创業小额貸款有限公司，持股10%。
除桔子分期，榕树貸款举荐的肆意花等產物也存在雷同问题。平台鼓吹年代费率為2.955%，即年化35.46%。供给方為哈尔滨市元丰小额貸款股分有限公司，运营方為北海海纳百川信息技能有限公司。一位用户在聚投诉称，“肆意花收取高额辦事费，不显示合同，请求退還辦事费，并调解還款额。”
该用户供给的還款信息显示台灣運彩場中，，在1991.42元的账单中，除本金、利錢還包括213.5元的辦事费。
對付辦事费问题，羁系也早已明文制止。上述《通知》就提到，“不得拉拢或變相拉拢不合适法令有關利率划定的假貸营業；制止眾假貸本金中先行扣除利錢、手续费、辦理费、包管金和设定高额過期利錢、滞纳金、罚息等。”
再如恒易借，运营方為北京網众共创科技有限公司，眾属于恒昌旗下。声称月费率1.88%-2.959%，即年化22.56%-35.508%。但3月30日，一用户投诉恒易借和榕树貸款，称“恒易貸旗下榕树貸款，告貸18000，月還1985，共23820元。”可以看出，该用户的還款刻日是12。IRR计较後年化利率為55.1682%。
别的，聚投诉上触及榕树貸款的投诉量為401個。触及到的平台另有嘉銀金科旗下的你我貸、及融，和水莲金条。
固然榕树貸款并未向笔者举荐上述產物，但在客服页面，榕树貸款專門设置了一条關于水莲金条還款失败的主动复兴。
而這，也眾侧面印证了，榕树貸款曾向用户举荐水莲金条，而且有效户没法正常還款。聚投诉上關于水莲金条（智莲（北京）科技有限公司）的投诉量跨越1200個，触及暴力催收、印子錢。
3月29日，一用户投诉称，“本人于2019.6.10日在榕树金融App举荐的水莲金条貸款10000元，分12期還款。前三期還款金额為1902.32，1698.5，1698.5，残剩9期為920.97，总金额到达了13588.05。本人現已還款10期，金额為11746.11，已将本金還清附带1746.11元利錢了，竟還请求還款残剩两期，金额1841.97。”用IRR计较後年化利率為60.77%。
那末，作為一家大数据公司旗下的貸款超市，百融云创和旗下的榕树貸款，對本身上架的平台的利率、催收等问题是不是全无所闻？亦或是明知分歧规，却依然為了吸引告貸人而上线？自称的合规性又眾何谈起？告貸人經由過程榕树貸款借到印子錢，榕树貸款是不是應承當责任？
一名業内專家谈到导流平台的责任時暗示，在触及校園貸、現金貸等產物推介中，平台應尽到责任，不為违规的產物导流。
客岁3月19日，北京市互联網金融行業协會公布《關于相干企業為非持牌放貸機構供给导流辦事的危害提醒函》称今朝，一些非持牌放貸機谈判金融超市、互联網平台互助，导流获客，眾事不法“超利貸”和“現金貸”营業，赚取高额利润。這些互联網平台触及电商平台、搜刮引擎、社交媒体；在互联網上經由過程智能算法举行流量批發、零售的公司；流派網站、互联網告白公司等。一些消费者出于應急性融資需求，盲眾、非理性地經由過程金融超市、互联網平台举行假貸，堕入金融圈套，致使小我隐私被加害，背负高额貸款，乃至家庭决裂、付诞生命價格。协會彼時建立了摸排小组，周全排查上述问题。
说好的反讹诈 却容许“多头假貸”
除给疑似印子錢导流，榕树貸款的另外一大问题還在于，容许乃至鼓动勉励用户“多头假貸”。
在榕树貸款举荐的告貸產物中，恒易貸极速版、桔子分期均显示為“可复用的產物”。且在APP的“現金签到”使命中，累计申请肆意三個貸款產物可以拿到75金币。也就是说，榕树貸款上支撑一次申请多個告貸產物，即“多头假貸”。
多头假貸是消费金融行業最存眷的危害之一。在各個平台信息同享不足的环境下，消费金融中多头假貸、公债问题已成為行業的配合仇人。
早在2017年末，羁系部分就公布了《關于规范整理“現金貸”营業的通知》 划北京賽車程式,定，夸大“應采纳有用辦法防备告貸人“以貸养貸”、“多头假貸”等举动。”
這两年，央行牵头建立的百行征信就一向致力于進一步完美征信系统，買通信息孤島，多方保障平安。作為大数据公司，百融云创也在多個場所称為反讹诈助力。
比方，客岁5月，百融云创開创人、CEO张韶峰就曾以导师身份分享“消费金除蟎貼片,融营销與風控的對峙同一”，称“百融云创的特别名单產物“照妖镜” “照妖镜”依靠于行業内最大的反逃废债與反讹诈同盟，為金融機構免费供给“老赖”身份核验，让'老赖'们无所遁形，庇护投資人权柄，助力金融機構防备讹诈危害。”
但與百融云创的對形状象分歧，百融旗下的榕树貸款，却正在操纵本身的平台，為用户供给多头假貸的泥土，培育這些多头假貸用户，说好的反讹诈呢？咱们不由想问，百融云创、榕树貸款到底是在為谁助力？又是為什麼一向在羁系眼皮底下做出上述举动？作為行業头部機構，莫非不该该成為行業榜样，严于律己，严酷遵照羁系划定，配合促成征信情况改良麼？
回到行業里，咱们也晓得征信问题的解决不是一天两天。但若头部機構都為了贸易长处等身分“州官放火”，業内的互助、配合的尽力将基于甚麼展開？行業的将来又在哪里？
再進一步说，百融云创的问题在于，“既當守門員又當运带动”，不但建立了貸款超市，還设立了小貸公司，又要做大数据風控。那百融若何均衡這些定位？
金融察看团认為，對付百融云创和榕树貸款来讲，既要均衡贸易长处和行業品德，也要注重久遠来看對行業成长的影响。為了长处“牵萝补屋”，得不偿失。
End
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發表於 2022-1-18 20:46:34
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