洋錢罐身陷三重质疑:存管非直連 借款人信息不透明
累计投資总額超过417亿元、率先加入全國互联網金融阳光计划、在互金專委會最新颁布的接入企業测评功效中以85.5分的综合得分荣升榜眼……銀行存管已上線却還在操纵第三方支出、投資看不到借债人信息、智能投標存在克日错配……
两類截然不同的评价，指向的都只是一家P2P平台——洋錢罐，這到底是一個怎样的平台?
名為“銀行存管” 实际上其实不是銀行直接扣款
公開資料显示，洋錢罐上線于2015年11月，其運营主體為北京瓴岳信息技術有限公司，曾获得由昆仑万维领投的3亿元天使轮融資，目前公司实际控制報答昆仑万维董事长周亚辉。
据洋錢罐官網信息，洋錢罐于10月28日完成了與华夏銀行北京分行存管系统的全面對接，正式上線資金存管。
“不管是充值投資還是提現，我都没有收到任何與华夏銀行有關的信息，绑卡的時候收到的還是連連付動身送的验證码。”今年年初開始接触網貸投資的李淼(化名)對洋錢罐的銀行存管有些利诱，“我在别的有銀行存管的平台注册投資時，會提示開通存管銀行交易账户;在有的平台充值時，收到的验證码還會標注是銀行存管系统發来的。”
记者在李淼供應的截圖中看到，其在洋錢罐绑卡充值時的页面显示的《支出处事协议》為《連連銀通銀行卡支出协议》。
為什麼已上線銀行存管系统却仍由第三方支出公司發送验證码?洋錢罐合資人贾旭东于11月23日在接收记者采访時表示，銀行存管并不意味着直接由銀行扣款，這要看存管銀行的設置，华夏銀行的系统設置，是資金經过進程第三方支出機構供應的充值支出处事進入到用户在华夏銀行的個人存管账户中。
此前就有媒體報道称，目前仍有不少上線銀行存管的平台采用第三方支出系统與銀行存管系统并存的模式。据網貸之家研讨中心不完全统计，截至9月底，在完成銀行存管系统對接并上線的538家網貸平台中，有73家平台采用的是這种并存鹹酥雞加盟, 模式，占总完成存管對孩子節日禮物,接平台数的13.57%。
和銀行其实不是直連，而是經过進程第三方，這种“曲線救國”法子是否是合规?
對此，P2P采集借貸專項整治率领小组辦公室與中國互联網金融协會近日已連系下發《關于開展采集借貸資金存管测评事变的通知》，指出部分商業銀行開展采集資金存管業務，存在標准不一、落实不到位等問题，不利于專項整治验收及網貸行業的健康發展。
“按照銀监會颁布的《采集借貸資金存管業務指引》，奉求人和存管人應共同制定供雙方業務系统依照的接口规范。治療雞眼,按照监管哀求，銀行存管的本意就是需要網貸平台與銀行直連存管資金，但現在在过渡期，很多已上線銀行存管的平台采用的法子其实不是直連，而是經过進程與銀行协议選定的第三方支出公司划轉資金，這种法子费用相對付较低。”知名網貸投資人羿飞告诉法治周末记者，投資人在投資上線存管系统的平台時，應注意识别投資標的是否是為存管標，判断的一般辦法是，用户在平台注册投資時會收到銀行發送的存管账户開户通知，此外，在平台的充值、提現页面通常也會有明显的銀行存管標识。
因果颠倒 底层信息暴露不清
除“感受不到有銀行存管”外，更讓李淼摸不着脑筋的是：“不懂得錢借给了谁。”
按照李淼的说法，11月24日，她在洋錢罐参與了“稳投计划—30天预期年化收益率7.5%”產品的投資，投資告成後页面提示“计息中”，但在投資详情的“已投標的明细”中依然显示的是“债权匹配中”，看不到借债人的详细信息。
“大概过了4個小時，我看還是债权匹配中，就给客服打電话，客服说信息撮合需要一定的時辰，又等了一個多小時，我才看到了投資组合详情，有借债人的根底信息和债权协议。”李淼告诉记者，在投資页面只需要输入投資金額，不显示任何借债人列表信息。
李淼的利诱其实不是個例，记者在相關论坛、贴吧中也看到不少用户反响：在洋錢罐的投資页面看不到借债標的详情。
對此，贾旭东解释，“随心享投-稳投计划”是自動投標工具，非理财產品，投資人選择“投資”就代表已發起了對相應金額的投資申请，系统會帮手投資人對投資范围内的散標標的举辦自動投資，中間可能需要一定時辰处理，散標投資告成後當改良腋臭法子,天開始计息。贾旭东介绍，洋錢罐平台上的随心享投自動投標工具一共有三种，包括新手宝、灵活宝和稳投计划。
记者注意到，按照洋錢罐《奉求自動竹北抽水肥,投標协议》，奉求自動投標是指投資人依照洋錢罐平台颁布的借债標的的各項信息和洋錢罐供應的借债人风险评级等信息，自愿将資金奉求给洋錢罐在该金額范围内自動投標。
羿飞指出，即使采用自動代投，平台也理當在投標前進行標的信息展示，也就是说把所有可能匹配到的借债信息都展示出来。
“按照P2P的操作，理當是先有借债端，才有資金端。如果投資人在投資前不清楚投資標的，平台對底层資產信息没有暴露，是不同规的。”西南科技大學法學院副教授廖天虎對法治周末记者分析指出，按照銀监會颁布的《采集借貸信息暴露指引》，平台必须在出借人出借資金前向出借人暴露相關信息，這其中最核心的就是借债人的信息，包括但不限于借债人根底情况、信用情况、還款来源等。
打“擦邊球” 克日错配是否是加大投資者风险
在李淼向记者展示的洋錢罐“新手宝”的投資明细中，记者注意到，李淼的1万元投資款被拆分组合投向多個200元的债权轉讓標，但這些债权轉讓標的借债克日绝大部分都與李淼的投資克日不符。例如，某現金借债人李某的借债克日為2017年10月31日至2017年12月1日，而李淼的投資克日為2017年11月24日至2017年11月28日。
“克日错配是指出借人愿意出借的克日與平台匹配的债权克日不合适，如果華人整形,投資克日和借债克日完全不一样，根底上可以判断這一標的為错配。”一位不愿具名的互金行業從業人士對法治周末记者分析道。
依照《采集借貸信息中治療靜脈曲張,介機構業務活動打點暂行辦法》的相關规定，采集借貸信息中介機構不得将融資項方针克日举辦拆分。
“在網貸平台的智能投標系统中，投資人的資金奉求给網貸平台举辦一對多的分手性投資，從資金端来看，每一個债权關系對應由系统分拨的几十位借债人與之匹配，每一個投資人對應数十個標的，投資克日與借债克日几乎不可能一一對應。”在廖天虎看来，在“智能投標+债权轉讓”模式中，债权轉讓能把克日错配的資產轉讓给新進入的投資人，拉平被错配的周期。
羿飞也認為，监管层禁止克日错配的首要原因在于防止挤兑激起資金断裂，如果债权轉讓可以也许像击鼓傳花一样持续到借债克日届满，风险就不會很大。
按照洋錢罐官網業務介绍，债权来源是洋錢罐新增的借债申请和其他出借人轉讓未到期债权。
记者了解到，依照《互联網金融风险專項整治事变实施方案》，P2P采集借貸平台未經批准不得從事資產打點、债权或股权轉讓等。不过，對于平台内部投資者之間的债权轉讓未有大白规定。
“個人間债权轉讓的方针在于促進資金的勾當性，使克日较长的產品在不违反规定的情况下变得可提前赎回，但债权的频繁轉讓可能會增加信息不對称，扩大信用风险，因此平台的信息暴露显得加倍重要。”廖天虎说道。
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