洋錢罐身陷三重質疑:存管非直连 借款人信息不透明
累计投資总额跨越417亿元、率先参加天下互联網金融阳光規划、在互金專委會最新公布的接入企業测评成果中以85.5分的综合得分荣升榜眼……銀行存管已上線却還在利用第三方付出、投資看不到告貸人信息、智能投標存在刻日错配……
两類截然分歧的评价，指向的都只是一家P2P平台——洋錢罐，這究竟是一個怎麼的平台？
名為“銀行存管” 現实上并不是銀行直接扣款
公然資料显示，洋錢罐上線于2015年11月，其运营主體為北京瓴岳信息技能有限公司，曾得到由昆仑万维领投的3亿元天使轮融資，今朝公司現实节制報酬昆仑万维董事长周亚辉。
据洋錢罐官網信息，洋錢罐于10月28日完成為了與中原銀行北京分行存管體系的全面临接，正式上線資金存管。
“不论是充值投資仍是提現，我都没有收到任何與中原銀行有關的信息，绑卡的時辰收到的仍是连连付出發送的验證码。”本年年头起头接触網貸投資的李淼（假名）對洋錢罐的銀行存管有些迷惑，“我在此外有銀行存管的平台注册投資時，會提醒開通存管銀行買賣账户；在有的平台充值時，收到的验證码還會標注是銀行存管體系發来的。”
记者在李淼供给的截圖中看到，其在洋錢罐绑卡充值時的页面显示的《付出辦事协定》為《连连銀通銀行卡付出协定》。
為甚麼已上線銀行存管體系却仍由第三方付出公司發送验證码？洋錢罐合股人贾旭东于11月23日在接管记者采访時暗示，銀行存管其实不象征着直接由銀行扣款，這要看存管銀行的設置，中原銀行的體系設置，是資金經由過程第三方付出機構供给的充值付出辦事進入到用户在中原銀行的小我存管账户中。
此前就有媒體報导称，今朝仍有很多上線銀行存管的平台采纳第三方付出體系與銀行存管體系并存的模式。据網貸之家钻研中間不彻底统计，截至9月尾，在完成銀行存管體系對接并上線的538家網貸平台中，有73家平台采纳的是這類并存模式，占总完成存管對接平台数的13.57%。
和銀行并不是直连，而是經由過程第三方，這類“曲線救國”方法是不是合規？
對此，P2P收集假貸專項整治带领小组辦公室與中國互联網金融协會近日已结合下發《關于展開收集假貸資金存管测评事情的通知》，指出部門贸易銀行展開收集資金存管营業，存在尺度纷歧、落实不到位等問题，晦气于專項整治验收及網貸行業的康健成长。
“依照銀监會公布的《收集假貸資金存管营業指引》，拜托人和存管人應配合制订供两邊营業體系遵照的接口規范。依照羁系请修復霜，求，銀行存管的本意就是必要網貸平台與銀行直连存管資金，但如今在過渡期，不少已上線銀行存管的平台采纳的方法并不是直连，而是經由過程與銀行协定選定的第三方付出公司划轉資金，這類方法用度相對于较低。”知名網貸投資人羿飞奉告法治周末记者，投資人在投資上線存管體系的平台時，應注重辨認投資標的是不是為存管標，果断的一般法子是，用户在平台注册投資時會收到銀行發送的存管账户開户通知，别的，在平台的充值、提現页面凡是也會有较着的銀行存管標识。
因果倒置 底层信息表露不清
除“感觉不到有銀行存管”外，更讓李淼摸不着脑子的是：“不晓得錢借给了谁。”
依照李淼的说法，鉅城娛樂城,11月24日，她在洋錢罐介入了“稳投規划—30天预期年化收益率7.5%”產物的投資，投資乐成後页面提醒“计息中”，但在投資详情的“已投標的明细”中仍然显示的是“债权匹配中”，看不到告貸人的具體信息。
“大要過了4個小時，我看仍是债权匹配中，就给客服打德律風，客服说信息拉拢必要必定的時候，又等了一個多小時，我才看到了投資组合详情，有告貸人的根基信息和债权协定。”李淼奉告记者，在投資页面只必要输入投資金额，不显示任何告貸人列表信息。
李淼的迷惑并不是個例，记者在相干论坛、贴吧中也看到很多用户反應：在洋錢罐的投資页面看不到告貸標的详情。
對此，贾旭东诠释，“随心享投-稳投規划”是主動投標东西，非理財富品，投資人選擇“投資”狐臭改善,就代表已倡议了對响應金额的投資申请，體系會帮忙投資人對投資范畴内的散標標的举行主動投資，中心可能必要必定時候处置，散標投資乐成後當天起头计息。贾旭东先容，洋錢罐平台上的随心享投主動投標东西一共有三种，包含新手寶、機動寶和稳投規划。
记者注重到，依照洋錢罐《拜托主動投標协定》，拜托主動投標是指投資人按照洋錢罐平台公布的告貸標的的各項信息和洋錢罐供给的告貸人危害评级等信息，志愿将資金拜托给洋錢罐在该金额范畴内主動投標。
羿飞指出，即便采纳主動代投，平台也應當在投標進步行標的信息展現，也就是说把所有可能匹配到的告貸信息都展現出来。
“依照P2P的操作，應當是先有告貸端，才有資金端。若是投資人在投資前不清晰投資標的，平台對底层資產信息没有表露，是分歧規的。”西南科技大學法學院副傳授廖天虎對法治周末记者阐發指出，依照銀监會公布的《收集假貸信息表露指引》，平台必需在出借人出借資金前向出借人表露相干信息，這此中最焦點的就是告貸人的信息，包含但不限于告貸人根基环境、信誉环境、還款来历等。
打“擦邊球” 刻日错配是不是加大投資者危害
在李淼向记者展現的洋錢罐“新手寶”的投資明细中，记者注重到，李淼的1万元投資款被拆分组合投向多個200元的债权讓渡標，但這些债权讓渡標的告貸刻日绝大部門都與李淼的投資刻日不符。比方，某現金告貸人李某的告貸刻日為2017年10月31日至2017年12月1日，而李淼的投資刻日為2017年11月24日至2017年11月28日。
“刻日错配是指出借人愿意出借的刻日與平台匹配的债权刻日不符合，若是投資刻日和告貸刻日彻底纷歧样，根基上可以果断這一標的為错配。”一名不肯签字的互金行業从業人士對法治周末记者阐發道。
按照《收集假貸信息中介機構营業勾當辦理暂行法子》的相干划定，收集假貸信息中介機構不得将融資項目標刻日举行拆分。
“在網貸平台的智能投標體系中，投資人的資金拜托给網貸平台举行一對多的分离性投資，从資金端来看，每個债权瓜葛對應由體系分派的几十位告貸護手霜推薦,人與之匹配，每個投資人對應数十個標的，投資刻日與告貸刻日几近不成能逐一對應。”在廖天虎看来，在“智能投標+债权讓渡”模式中，债权讓渡能把刻日错配的資產讓渡给新進入的投資人，拉平被错配的周期。
羿飞也認為，羁系层制止刻日错配的重要缘由在于避免挤兑激發資金断裂，若是债权讓渡可以或许像伐鼓傳花同样延续到告貸刻日届满，危害就不會很大。
依照洋錢罐官網营業先容，债权来历是洋錢罐新增的告貸申请和其他出借人讓渡未到期债权。
记者领會到，按照《互联網金融危害專項整治事情施行方案》，P2P收集假貸平台未經核准不得从事資產辦理、债权或股权讓渡等。不外，對付平台内部投資者之間的债权讓渡未有明白划定。
“小我間债权讓渡的目標在于促成資金的活動性，使刻日较长的產物在不违背划定的环境下變得可提早赎回，但债权的频仍讓渡可能會增长信息不合错误称，扩展信誉危害，是以平台的信息表露显得更加首要。”廖天虎说道。
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